”Минават” ли застрахователи клиентите по „Каско” с нова схема

Водещ: Колко често сте имали проблеми със застрахователи, за това ще си говорим след малко тук и какви са били те. И един конкретен пример. За едни законови промени, които да защитят шофьорите от едностранната смяна на застрахователната сума в полиците „Каско”. За това са обявиха от Асоциацията за защита на застрахованите. Според експертите компаниите предлагат една схема при тоталните щети, а в основата й стои надзастраховане – един термин, който някои застрахователи считат за грешен. Така ли е, или причината се крие някъде другаде, вижте първо репортажа, след това ще си говорим в студиото.
Репортер: Надзастраховането е продукт, познат от зората на застрахователната индустрия. Надзастраховане има, когато застрахователната сума е по-висока от стойността на имуществото, за което сключвате полица.
Петрозар Петков, председател на съвета на застрахователно дружество: В много от компаниите е прието, че могат за завишават стойността на автомобила максимално до 20 %.
Това се прилага, когато автомобилът има допълнителни екстри като скъпа радиоуредба или изключителен тунинг например. Явор Якимов е главен експерт в Асоциацията за защита на застрахованите. В практиката си той се е сблъскал с не един случай като този:
Явор Якимов: Автомобилът ви е застрахован за 10 хиляди, след три месеца има такова събитие, след три месеца има кражба, те ще ви изплатят 7 хиляди. И обикновено част от застрахователите казват, да, тъй като сме оценили, автомобилът има надзастраховане, ще ви върнем част от премията.
Петрозар Петков: Действителната стойност се определя от периода, през който тази полица е била в действие и реално погледнато, каква е действителната стойност към момента на събитието.
Проблемът е, че автомобилът овехтява за периода, в който е ползвана застраховката – от началото на договора до деня на щетата. Тогава застрахователите, образно, забравят застрахователната сума и съгласно общите им условия определят обезщетението по действителна стойност в деня на събитието. Обезсмисля ли се надзастраховането, след като водещ е процентът на амортизация.
Петрозар Петков: Отделните застрахователни компании, бих казал, имат отделна ликвидационна политика. И в техните ликвидационни документи там е записано точно при настъпване на тотална щета до три месеца каква сума се изплаща.
Явор Якимов: Действително има овехтяване, но в никакъв случай не може да се приеме, че за три месеца овехтяването е 30 %.
Петрозар Петков: Безспорно човек трябва да внимава много, ако има някакви отклонения, защото се получават грешки. Не бих казал, че няма изкривяване при определянето на тази стойност за овехтяване на автомобила.
Законът е категоричен: при тотална щета и при наличие на надзастраховане компанията не е длъжна да върне разликата между застрахователната сума и застрахователната стойност, освен ако застрахованият е добросъвестен. Подписът ви под договора означава, че се съгласявате с определената от компанията застрахователна сума. На „Каско” полицата е записано, че тя е 100 % от действителната стойност в деня на сключване на застрахователния договор. И оттук започва овехтяването. Ако все пак имате възражения след изплатена нереално ниска застрахователна сума, търсете правата си в съда и помнете, че законът е на ваша страна.
Водеща: Да пожелаем на нашия колега Косьо Филипов да не му се случва действително така да се блъска в други автомобили, това, което видяхме в началото.
Водещ: Каква е разликата между надзастраховане и овехтяване и въобще има ли нещо общо между тези термини, как потребителите можем да защитим своите права, разговаряме с Ивета Кунева, застрахователен брокер, и Владимир Тодоров, който е председател на Българската асоциация на пострадалите при катастрофи. Здравейте.
Водеща: Съгласни ли сте с това, че трябва да има законови промени, които да регламентират надзастраховането и съответно овехтяването?
Ивета Кунева: По принцип да, аз съм на мнение, че трябва да има единна методика при определяне на застрахователната сума и при определяне после на застрахователното обезщетение. В момента се прилага една методика при сключване на застраховката и друга методика при изплащане на застрахователните обезщетения.
Водещ:а Това, което видяхме в репортажа.
Ивета Кунева: Да. И смятам, че това трябва да бъде уеднаквено.
Водещ: Каква е разликата между тези две методики, за да се получи разлика от порядъка на 30 % между това, което е казал преди няколко месеца застрахователят, че струва моята кола, и това, което днес решава, че ще ми изплати?
Ивета Кунева: Застрахователната сума се определя, всяка една застрахователна компания има методика, както казах, но има три основни начина: Когато автомобилът е до три години, се взима, и е закупен от някой вносител, се взима фактурната стойност на автомобила. След това в България е прието, че се работи по един каталог, който се казва „Евротаксшваке”. Това е немското издание и тази цена, която е в каталога, може да се варира 20 % нагоре или надолу в зависимост от екстрите, които има автомобилът, или пък надолу, ако е в лошо състояние.
Водещ: Но веднъж те се фиксират, когато ние сключваме застраховката.
Ивета Кунева: Точно така. И третият метод е експертна оценка. Нещо изключително важно – застрахователната сума се определя единствено и само от застрахователната компания. Това трябва да е ясно.
Водеща: Така. А ние предварително ли можем да бъдем информирани за това при настъпване на щета по кой от трите варианта ще ни бъде изчислено?
Ивета Кунева: Не, тези три варианта са при определяне на застрахователната сума.
Водещ: При сключване на застраховката.
Ивета Кунева: При сключване на застраховката.
Водещ: И после как става така, вижте, аз се хващам с примера, който даде колегата ви от другата асоциация. Той каза следното нещо: застраховат ми колата за 10 хиляди лева, обаче след пет месеца, когато тя е катастрофирала ми казват, ами тя е увехтяла с 30 %. Това възможно ли е?
Владимир Тодоров: Не, те не казват тя е овехтяла с 30 %, те казват ние сме се объркали и сме я застраховали за 10 хиляди, а е трябвало да я застраховаме за…
Водеща: Е, как така ще се объркат?
Владимир Тодоров: Объркали са, объркали са хората, стават грешки. Нещо не сме догледали, нещо се е случило и нещо и вместо 10 хиляди, за тези 10 хиляди условно сме ви взели 600 лева, а трябвало да я застраховаме за 7 хиляди, за които трябва да ви вземем 500 лева…
Водеща: Добре, но това объркване не е ли…
Владимир Тодоров: … сега ще ви върнем само едни 100 лева, вместо да ви изплатим онези 3 хиляди, които трябваше да ви платим. И това в момента законът го позволява и това е проблемът.
Водещ: Добре. И сега стигаме до въпроса какво трябва да се промени в кодекса за застраховане?
Ивета Кунева: Ако може да кажа една реплика на г-н Тодоров? Когато има застрахователно събитие, застрахователното обезщетение при кражба се изплаща по действителна стойност в деня на събитието. Какво значи това? Застрахователите определят действителната стойност в деня на събитието по вътрешна методика, както каза и господинът от застрахователната компания, и пазарна оценка. Един пример ще дам. Влиза се в сайтове за продажба на автомобили, един, два, три, четири сайта. Там се вижда този автомобил по същата година на производство, марка и модел колко струва. Взима се средна оценка…
Водещ: Но той там струва толкова, колкото му иска продавачът, а не колкото е реалната му стойност.
Ивета Кунева: Да, но това е …
Водеща: Възможно ли е да се пускат фалшиви обяви според вас, за да се използват за съпоставка?
Ивета Кунева: Не, не.
Владимир Тодоров: Това не е реален подход според мен да се търсят обяви в сайтове.
Водеща: Какво значи не е реален? Смятате, че не са прави или че…
Владимир Тодоров: Не е реален, това е в ущърб на клиентите.
Водеща: В такъв смисъл.
Владимир Тодоров: Да, но това е един от начините да се определи пазарната цена.
Водещ: Аз се опитвам да се предпазя от следното нещо: банките и застрахователите са едни понякога демонизирани юридически лица в България, с което аз лично не съм съгласен.
Ивета Кунева: Да, не трябва да е така. Точно така.
Водещ: Но в случая има един пропуск, който позволява на недобросъвестни застрахователи да се възползват от дупки в кодекса. Питам ви коя е дупката, тя дупката вече се очерта, но как тя трябва да бъде запълнена, за да не може някой застрахователен брокер, ваш колега да ми каже, ами няма да ти дам 3 хиляди лева, ще ти дам 100 лева и другите 2900 съм се объркал за тях.
Ивета Кунева: Не, застрахователните брокери не правят това.
Водещ: Добре, застрахователи, извинявайте. Колко са, 15 компании ли са в България, колко? Според как трябва да се запълни тази дупка? Защото всички имаме по някакъв начин застраховка.
Владимир Тодоров: Това, което трябва да се направи, е да се конкретизират първо методиките, да няма възможност за някакво голямо вариране.
Водеща: И какви трябва да бъдат методиките, тъй като говорим за тях?
Владимир Тодоров: Те трябва да бъдат еднакви при сключването и при изплащането, да бъдат еднакви. Не при единия случай да ти взимат фактурата, а при другия да гледат в интернет цената на колата.
Водеща: Според вас кой от тези методи е най-резонен и най-прозрачен?
Водещ: „Швакето” ли е най?
Владимир Тодоров: „Швакето” е някакъв ориентир.
Водещ: Защото казахте, че обявите в интернет определено не са.
Ивета Кунева: Веднъж определена ли е застрахователната сума, тя трябва да остане до края на застрахователния период. Това е моето мнение.
Владимир Тодоров: Когато в началото ти поставяш една цена, т.е. застрахователят каже този компютър и тази кола струва толкова, а не след това, той да се придържа към тази цена. Защото вие сте си стиснали ръцете, подписали сте договор, ти си платил.
Водеща: Ами точно това е странното, че ти си подписал договор, платил си, всъщност това не е ли един вид в някаква степен и търговско споразумение? Сега навлизаме в едни юридически термини…
Ивета Кунева: Точно така е.
Владимир Тодоров: Да. Махаме това овехтяване, което е нормално, което е в рамките на 5-10 % за периода, но не може да пада под 30-40 %.
Ивета Кунева: Полицата е застрахователен договор. Тя е подписана двустранно от застрахователя и от клиента. А когато се сключи този договор, застрахователната компания е приела тази цена, клиентът всъщност е приел тази цена.
Водеща: Всъщност ако това отиде на съд, какво ще се случи?
Владимир Тодоров: Застрахователите губят.
Ивета Кунева: В повечето случаи застрахователите губят.
Владимир Тодоров: Само да ви кажа всъщност какъв е проблемът. Хората отиват и питат колко ми струва, всъщност става тотална щета, кражба или пожар, или катастрофа и тогава всъщност лъсва този проблем. Застрахователят казва аз ще ти платя вместо 10, ще ти платя 6 или 7. Обаче ако не настъпи никаква щета, застрахователят си мълчи и си прибира цялата премия. Докато в първия път ти връща някакви 100-200 лева, по този начин спестява по-голяма сума.
Водещ: Аз чух две предложения от вас. Едното е едни и същи да бъдат правилата за определяне на цената, от вас, при сключването на застраховката и при определяне на щетите и от вас, запазване на определената застрахователна сума.
Ивета Кунева: Точно така. И да има един метод при определяне на застрахователната сума и след което при обезщетението.
Водещ: Госпожо Кунева, според вас какво е допустимото, това е вече детайл, а не въпрос, какво е допустимото овехтяване на един автомобил в рамките на една година, ако приемем, че всички световни производители, европейскии, японски, китайски, какви ли не…
Ивета Кунева: Това не е мое мнение, то има методика, общо взето, за една година автомобилът овехтява около 16 до 18 % в зависимост от…
Водеща: А зависи ли дали е втора употреба?
Ивета Кунева: Да, и от това зависи, да.
Водещ: 15-16 % ми се струва доста.
Владимир Тодоров: И на мен ми се струва доста.
Ивета Кунева: Това е процентът, който прилагат застрахователните компании…
Водеща: Да не говорим, че в момента, в който излезе автомобилът от автосалона, около 30 % мисля, че беше овехтяването.
Ивета Кунева: Така е.
Владимир Тодоров: Има логика да има овехтяване, но според мен в рамките на 10 % годишно е нормално.
Водещ: Не повече.
Владимир Тодоров: Не повече.
Водещ: Извинявайте за бакалската сметка, обаче това какво означава, че един автомобил на 7 години, той не трябва да го има. Не, даже на 5, защото той е излязъл овехтял, Вики каза с 30 %, и на още пет години по 16 %…
Владимир Тодоров: Не, ние говорим, че в началото сме сложили една цена, от тази цена не можем да падаме драстично надолу.
Ивета Кунева: За една година.
Владимир Тодоров: За една година. Когато сме се съгласили за цената, подписана е, платена премия.
Ивета Кунева: Ако гледаме автомобилът, когато е нов, той струва, взимаме едни 100 %, той пада с 15-16 % за година.
Водещ: Ами тогава ще ви задам по друг начин въпроса. Когато ние сме си сключили застрахователна полица със стойност 10 хиляди лева на автомобила, за вас колко е допустимо той да струва на 364-ия ден от тази застрахователна, с колко може…
Ивета Кунева: 8,2.
Водещ: Ама не, това нали е годишната база?
Ивета Кунева: Да, точно така. Все пак има една година, през която се ползва този автомобил. Затова…
Владимир Тодоров: Ако щете, и счетоводно той се амортизира
Ивета Кунева: Да, има амортизация.
Водещ: Добре, окей.
Ивета Кунева: Но не трябва да бъркаме амортизацията, която е счетоводната амортизация, която е много по-голям процент, с овехтяване на автомобила за тази една година.
Водещ: Един бърз въпрос на наш зрители от Фейсбук. Иван Петков: „Каско” звучи добре, само че щета се плаща след удръжка на пълното „Каско”, той това пита така ли е?
Ивета Кунева: Веднага трябва да уточня. Каква щета? Частична щета е тогава, когато автомобилът трябва да се отремонтира в някой сервиз. Тотална щета или кражба е да се изплати цялото обезщетение. Когато има тотална щета и клиентът си е сключил полиците на вноски, платил е първа вноска, при застрахователното обезщетение застрахователят удържа дължимите му вноски. Което е съвсем нормално. Когато има частична щета и трябва да се отремонтира автомобилът някъде в сервиз или да се получат пари по експертна оценка, тогава застрахованият трябва да си изплати вноските, за да може да се отремонтира автомобилът. Искам да се върна на предишната тема във връзка дори с този въпрос. Към всеки един застрахователен договор има общи условия.
Водещ: Да, две страници с ей такива букви.
Владимир Тодоров: Повече, повече са, 15.
Ивета Кунева: Точно така. Затова всеки, който отива и си сключва застраховка „Каско”, когато отиде при брокера или застрахователния агент, при този, който му сключва полицата, трябва да се обясни абсолютно всичко точно и ясно какво пише в общите условия. Във всички общи условия на застрахователните компании си пише ясно: застрахователното обезщетение при кражба се изплаща по стойността, която е действителна в деня на събитието…
Водеща: Общите условия могат ли да бъдат променяни в процеса на годината?
Ивета Кунева: Не, не могат.
Водеща: Те си остават, фиксирани са.
Ивета Кунева: Когато клиентът е подписал тази полица, той знае, би трябвало да знае и да е уведомен, че застрахователното обезщетение ще бъде платено по действителната стойност.
Водещ: И тази действителна стойност ще бъде определена по един начин.
Ивета Кунева: Точно така. Това няма да е застрахователната сума в повечето случаи.
Водещ: Тук пак се връщаме на въпроса, който няма да ви задам трети път, по-конкретно, е за това колко трябва да спадне това. Защото 16 % наистина е много.
Ивета Кунева: Трябва да се съберат застрахователите, да се направи единна методика.
Владимир Тодоров: Истината е, че има спекулации по отношение на застраховането и не е коректно, когато ти си оценил нещо на 10 лева, после да го плащаш по 7 лева.
Водещ: Това кризизни мерки при застрахователите ли са?
Владимир Тодоров: При някои от застрахователите. Хайде да го кажем така.
Ивета Кунева: Всъщност надзастраховане в България в действителност не се прилага. Няма смисъл от надзастраховане. Елементарно ще го обясня. Ако един автомобил струва 10 хиляди лева, сумата, която вие казахте, няма смисъл да я застраховате за 15 хиляди. Да платите премия за 15 хиляди…
Водеща: Дори автомобилът да е тунингован примерно.
Ивета Кунева: Точно така. Защото след това застрахователната компания ще ви плати 10 хиляди до действителната стойност.
Водеща: А иначе трябва да се ходи на съд.
Владимир Тодоров: Но ако не стане събитие, застрахователната компания ще си прибера цялата сума.
Водещ: Премия върху 15 хиляди.
Ивета Кунева: Точно така. Но когато сключвате полицата, вие ще сте уведомен, че сте платили за по-висока застрахователна сума, отколкото е действителната.
Водещ: Застраховането е вид покер и ще си позволя накрая…
Ивета Кунева: Не, не е.
Владимир Тодоров: Не би трябвало да бъде.
Водещ: Всъщност така изглежда отстрани. Защото тези случаи, за които ние сега алармираме, са едни, при които аз влизам в играта вашата на покер и в момента, в който обаче загубя, казвам, ами не, тя мизата всъщност аз ще я прибера половината, защото не ми харесва.
Владимир Тодоров: Аз ще ви припомня миналата зима, на хората им беше скучно по едно време, беше много студено и си палеха автомобилите в София. Тогава се оказа, че тези новите автомобили, които имат застраховка „Каско”, по някои общи условия не се покрива умишления палеж. В същото време собствениците си мислят, че са гарантирани на 100 % срещу всички рискове.
Ивета Кунева: Има застрахователни компании, които изключват умишления палеж в покритията. Пише го в общите условия. Затова пак апелирам, всеки, който сключва застраховка, питайте.
Водещ: Питайте.
Ивета Кунева: Питайте, четете.
Водещ: Така мисля, че внесохме яснота за зрителите, как трябва да сключват застраховки и какво трябва да гледат. Благодарим ви.